負債整合及負債協商2019 ptt懶人包
整合負債（債務整合）是將債務人所有負債搜集統整，透過低利貸款來一次償還，幫助你穩定工作就能固定償還，理債一身輕！
整合負債主要有兩種方法：一是將債務人名下所有信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債，透過辦理低利貸款來還清；二是依目前財務狀況提出還款計畫，將多家銀行整合負債為1家銀行的協商方案，以達成利率由高轉低或是降低月付金之目的。 不少人身負多筆債務，有些深受循環利息不斷將債務愈滾愈多，甚至翻倍再翻倍，十分驚人！
信用卡循環利息動輒18%-20%，相信有不少人身上背負著沉重的債務壓力，就銀行觀點來看有動用到卡債都是『資金管理不當且理財行為失衡』，這個年頭，什麼都漲，就連債務也要漲!所以，學會管理自己的債務也很重要，讓我們來看看為什麼信貸整合負債優於信用卡循環利息吧！
" 負債整合
1. 什麼是負債整合？
將信用卡、現金卡、現金卡的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，負債整合繳款期限可延長，減輕負擔，不需繳付十幾家銀行的卡債，只需全部繳付一家銀行即可想將所有負債整合在同一家銀行做繳款。
2. 負債整合優點：
通常信用卡及現金卡利率較高，所以可以向銀行談整合負債貸款，借利率較低的銀行貸款，而其他較高利率的信用卡、現金卡，便可省下不少利息。
債務人如能以整合方式，將月付金額與利率降低，尋求整體性減輕負擔。
不會影響到個人的信用，甚至，正常繳款三、四年，還會因為與金融機構往來密切，而增加自己的信用紀錄。
繳款變得更方便，可將債務整合至單一銀行，只需要記得一個繳款日期，省去麻煩。
3. 負債整合缺點：
如果本身無擔保債務已經超過22倍負債比規定的，銀行要整合的意願不大，此時就要考慮負債協商。
信貸利率依各銀行而不同，即便利率很低，也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，零零總總的額外費用加起來也不便宜。
負債協商
1. 什麼是負債協商？
無法履行繳款之義務可提出申請，債務人若要申請債務協商，應提出債權人清冊，以書面向擔保之最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商。
2. 負債協商優點
不需擔心自身負債比的高低，負債比超過22倍，也可以申辦。
可拉長還款期數，以降低至每月可以負擔的月付金，也可降低目前的還款利率。
瑕疵或是強制扣薪都能協商辦理，適合先前有信用不良的人
每個月只須繳給一家銀行，即最大債權銀行，就能輕鬆還完所有債務。
3. 負債協商缺點
根據債務協商的規定，當您還清所有債務後，聯徵中心仍將維持註記達一年，一年內各銀行查閱該人資料時，都會看到此一註記。
"負債整合 v.s. 負債協商"
不管是負債整合還是債務協商，最終目的都是降低負擔以提高生活品質。
兩種方案皆有下述3個優點：
1. 繳款變得更方便
2. 有效降低月付金
3. 可靈活運用資金增多
所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己，若是負債未超
過收入的22倍，可選擇使用整合負債；若是負債過高，就需考慮使用負債協商。
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"信用卡循環利息
1. 月息:每一個月算一次利息，一般的信用卡循環利息大多是以月為單位計算，以100%年利率來算原本是200元，改成循環利息後就會變成261元
2. 日息:是最可怕的計算方式，法規規定最短只能以月計息，但一些非法的私人借貸機構(或稱地下錢莊)是以日計息，這樣一年365天不停地循環計息，會把金額放大非常多，因此相同的一種年利率，以不同的方式計算就有很大的差別。
循環利息試算，以簡單的數據為例：
(1) 單利計算：
假設你向銀行借了1000元，年利率100%，一年後就是要還2000元
(2) 循環利息計算
如果把100%的利率拆成兩次，每次計50%，一年後就會變成2250元
(1000x 1.5 x 1.5 =2250)
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"申請貸款注意事項:
1.沒有最好的貸款，只有最適合的貸款
不管是申請整合負債或是貸款，應多比較其他家銀行方案，畢竟每家銀行推出的方案與利率並不同，選擇適合自己的最重要！
2.培養信用，按時繳款
透過整合負債將多筆債務整合至單一銀行，申請人不需記多家銀行的繳款日期 !
由於整合負債並不會影響到個人信用，若能按時還款，可藉由卡債循環成數的降低，提高個人的信用分數!
3.找對銀行，找對貸款顧問公司很重要
每間銀行的條件都不盡相同，有的注重信用狀況，而有的銀行看重的是你的還款能力，所以再申辦前，透過專業且合法機構協助便有機會成功申貸，千萬別讓債務一拖再拖。
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